Lainat ja vipit28.01.2016 klo 08:27

Vertaislaina - Lainaa ja sijoittamista

Vertaislaina on nettilaina, jossa lainanantajina ovat toiset yksityishenkilöt. Lainan ottajalle vertaislaina on kuin pikavippi tai pienlaina, mutta usein halvempi. Lainan antajalle vertaislaina on sijoitus. Mistä on kysymys? Voinko hyötyä vertaislainasta lainan ottajana tai lainan antajana?

Vertaislaina

Vertaislainapalvelut vertailussa

Pääset vertaislainapalveluun klikkaamalla yrityksen nimeä.

Fixura

Suomen ensimmäinen vertaislainoja välittävä yritys, jossa lainasumma voi olla 2000 - 10000 euroa. Lainan ottaja määrittelee koron, jolla haluaisi saada lainaa. Vertaislainayritys välittää lainahakemuksen sijoittajille, joista joku hyväksyy hakemuksen, jos katsoo saavansa lainalleen riittävän koron.

Fellow Finance

Suomalainen yritys, joka välittää 500 - 10000 euron pienlainoja omassa "rahan verkkokaupassaan". Lainan hakija voi pyytää lainatarjouksen, jossa lainan antajat tekevät omat tarjouksensa lainakorosta. Lainan korkoprosentti ei ole siis vakio ja jokaiselle sama kuten normaaleissa pikalainoissa.

Lainaaja.fi

Suomalainen vertaislainayritys (Vertaislaina Oy), joka aloitti vertaislainojen välittämisen vuonna 2011. Lainaaja.fi on markkinapaikka, joka välittää 800 - 5000 euron vertaislainoja. Laina-aika on 2 - 3 vuotta. Lopullinen korko määräytyy lainan antajien lainan hakijalle tekemien tarjousten perusteella.

Lokakuuhun 2015 saakka vertaislainoja välitti myös ruotsalainen pörssinoteerattu Trustbuddy. Trustbuddy hakeutui kuitenkin konkurssiin yhtiön sisäisten väärinkäytösten takia ja lopetti vertaislainojen välittämisen.

Vertaislaina = Lainaa vertaisilta eli muilta yksityishenkilöiltä

Vertaislainat ovat mullistaneet rahan lainaamisen viime aikoina.

Lainan ottajan kannalta vertaislaina on  kuin pikalaina tai pikavippi. Laina otetaan välittäjäyritykseltä eli "nettipankista" kuten muutkin nettilainat. Viime kädessä lainan rahoittaa kuitenkin toinen yksityishenkilö, jolla on hieman ylimääräistä rahaa ja joka haluaa lainata rahojaan tarvitseville.

Lainan antajan kannalta vertaislaina on sijoitus.  Vertaislainaan sijoittamalla rahalle saa paremman koron kuin pankista. Vertaislainapalvelun kautta lainan antaminen on helppoa eikä se aiheuta lisätyötä. Lainoihin sijoitettu rahasumma hajautetaan nettipankin "lainakorin" kautta monelle lainan ottajalle, joka pienentää riskiä. 

Lainan ottajalle vertaislaina on usein halvempi ja lainakorko pienempi kuin vastaavan pikavipin korko. Lainan ottaja voi jopa kilpailuttaa lainan antajia ja valita halvimman lainatarjouksen. 

Parhaimmillaan kyseessä on ns. win-win-tilanne, jossa voittavat sekä lainan ottaja että lainan antaja. Tämä edellyttää, että vertaislainan antaja lainaa rahaa kohtuullisella korolla ja lainan ottaja maksaa lainansa takaisin niin kuin pitää. Useimmiten näin on, minkä voi päätellä myös vertaislainojen suosion jatkuvasta noususta.

Vertaislainoissa lainakorkoja säätelee kysynnän ja tarjonnan laki. Jos lainarahaa tarjoava sijoittaja pyytää lainasta liian suurta korkoa, toinen lainaa sen halvemmalla. Verstaislainoissa markkinatalous toimii mekanismin sisään rakennettuna osana.

Vertaislainojen taustaa

Vertaislaina on käsitteenä melko uusi, mutta periaatteessa kyse on hyvin vanhasta asiasta. Niin kauan kuin on ollut rahaa, on sitä myös lainattu toisilta ihmisiltä. Tästä on kyse myös vertaislainassa.

Vertaislainoissa ainoa uusi asia on internetin ja nettiyhteisöjen mukaan tulo lainojen välitykseen. Nykyisin lainan ottaja ja lainan antaja voivat löytää toisensa nopeasti netin vertaislainapalvelussa. Ennen lainaa pyydettiin lähikavereilta, jos heistä jollakin sattui olemaan ylimääräistä lainattavaa. Internetin vertaislainasivuston kautta rahaa tarvitseva ja rahaa mielellään lainaava ihminen löytävät toisensa nopeasti ja helposti.

Vertaislainojen välittämistä varten on syntynyt useita nettiyhteisöjä. Kaikissa vertaislainayhteisöissä laina hoituu nopeasti ja helposti. Lainan ottaja ja lainan antaja eivät tapaa toisiaan tai tiedä toistensa henkilöllisyyttä. Vertaislainayritys hoitaa käytännön asiat molempien kanssa.

Vertaislainat ovat kasvattaneet jatkuvasti suosiotaan, eikä se ole ihme. 

Vertaislainoissa sekä lainanottaja että lainanantaja ovat tavallisia yksityishenkilöitä. Asiakassuhde muodostuu tavallaan kahden yksityishenkilön välille eikä velallisen ja nettipankin välille. Henkilöiden välissä toimii kuitenkin "nettipankki" tai "vertaislainayritys", jonka tehtävä on saattaa lainan tarjoaja ja lainan ottaja yhteen ja hoitaa kaikki käytännön asiat. Tästä toiminnasta yritys ottaa oman palkkionsa.

Juridiselta kannalta vertaislainat eivät ole saaneet toistaiseksi vakiintunutta tulkintaa. Pienlainoja myöntäviä yrityksiä valvotaan Finanssivalvonnan (Fiva) toimesta, mutta vertaislainat eivät kuulu tämän valvonnan piiriin. Juridisesti vertaislainayritys vain saattaa lainan ottajan ja lainan antajan yhteen, mutta ei myönnä itse luottoja.

Vertaislainan voi kilpailuttaa

Vertaislainan voi myös kilpailuttaa. Näin pienlainan ottaja pääsee samaan asemaan kuin asuntolainaa harkitseva asiakas, joka kilpailuttaa eri pankit ja valitsee sitten halvimman ja parhaimman lainatarjouksen.

Lainan kilpailuttamismahdollisuus on suuri ero perinteisiin nettilainoihin tai pikavippeihin. Tavallaan lainan ottajasta tulee kuningas, jolla on valinnanvapaus ja päätösvalta.

Vertaislainan kilpailuttamisessa on ainakin kaksi erilaista vaihtoehtoa. Joissakin lainapalveluissa lainan ottaja kertoo lainan koon ja maksuajan ja pyytää sen jälkeen lainan antajia tekemään tarjouksia siitä, millä lainakorolla he ovat valmiita lainaamaan pyydetyn summan. 

Joissakin lainapalveluissa lainan ottaja määrittelee itse lainan koon ja maksuajan lisäksi myös haluamansa lainaprosentin. Sen jälkeen hän lähettää tarjouksensa lainan antajille, jotka kilpailevat siitä, kuka hyväksyy tarjouksen nopeimmin. Jos lainan ottaja tarjoaa liian alhaista korkoa, kukaan ei välttämättä hyväksy tarjousta. Jos lainan ottaja määrittelee koron omalta kannaltaan turhan suureksi, tarjouksen hyväksyjiä on paljon ja nopein lainan antaja "saa antaa lainan".

Vertaislainat yleistyvät jatkuvasti

Ennen laina haettiin aina pankista. Lainaprosessi vei aikansa ja usein pankissa piti käydä henkilökohtaisesti. Lainapäätöksen saaminenkin saattoi kestää.

Sitten tulivat pikavipit. Pieniä lainoja sai nopeasti vippiyrityksistä. Lainaaminen oli helppoa eikä takaajiakaan tarvittu. Mutta lainakorko saattoi olla korkea.

Seuraavaksi syntyi nettipankkeja ja netistä alkoi saada isojakin lainoja. 10 000 euron nettilainan ottaminen on nykyisin helppoa, paljon nopeampaa ja helpompaa kuin kivijalkapankkien kautta. Nettipankit lainaavat itse hankkimiaan rahoja eteenpäin sujuvasti ja toiminta laajenee koko ajan. Ei ole ihme, että perinteiset pankit miettivät kiivaasti, miten ne pysyisivät mukana kehityksessä.

Sitten nettipankkien rinnalle syntyi uusi lainausmuoto, vertaislaina. Vertaislainat kasvattavat jatkuvasti suosiotaan ja Suomessakin on jo useita vertaislainapalveluita. 

Vertaislainassa lainarahat ovat jonkun ihmisen omia rahoja, suoraan (mutta hajautetusti) toiselle ihmiselle välitettyinä. Vertaislainoissa nettipankki on vain palvelu, joka välittää sijoittajan ( = lainan antajan) ja lainaajan ( = lainan ottajan) yhteen ja perii siitä palkkion. Kaikki tehdään automatisoidusti ja tehokkaasti. Voisiko lainausprosessi olla tehokkaampaa?

Maailmassa on myönnetty tähän mennessä vertaislainoja arviolta sadan miljardin euron verran. Suomessakin vertaislainoja on myönnetty jo lähes sata miljoonaa, ja kasvu kiihtyy.

Vertaislainassa on kolme tyytyväistä osapuolta: lainan antaja, lainan ottaja ja välittäjäyritys.

 

 

Kommentoi sosiaalisessa mediassa