Vakuutus29.10.2014 klo 09:19

Opiskelijan vakuutustarpeet

Kun lähdet kotoa opiskelemaan, muista hoitaa vakuutukset kuntoon. Muuttaminen muuttaa myös vakuutuksia, ja huolellinenkin henkilö voi vahingossa joutua hyvin suureen korvausvastuuseen. Vakuutus suojaa sinua korvausten maksamiselta ja turvaa oman omaisuutesi.

Opiskelija ja vakuutus

Opiskelijan vakuutukset, mitä pitää tietää?

Tärkeintä on muistaa tehdä vakuutus jonkin vakuutusyhtiön kanssa, mieluiten parhaimman ja edullisimman. Vakuutusten hinnoissa on huomattavia eroja varsinkin opiskelijoiden tilanteessa.

Jos asut soluasunnossa, muista, että yhteinen kotivakuutus ei yleensä riitä. Jos vakuutus on kämppäkaverisi nimissä ja sinä aiheutat vahingossa pesukoneella vesivahingon, et saa korvausta vastuuvakuutuksesta. Jos olet ottanut vakuutuksen omissa nimissäsi, vastuuvakuutus todennäköisesti korvaa asian.

Vesivahinko voi vaurioittaa koko kerrostaloa ja sen kustannukset voivat olla kymmeniä tai satoja tuhansia euroja. Älä ota riskiä!

Moni luulee, että riittää, kun asunto on vakuutettu. Usein vakuutuksissa kysytään asunnon pinta-ala. Vaikka koko pinta-ala olisi vakuutettu kaverisi nimissä, kotivakuutukseen liittyvä vastuuvakuutus ja oikeusturvavakuutus koskevat vain kaveriasi, siis sitä henkilöä, jonka nimissä vakuutus on otettu. Vastuuvakuutus ja oikeusturvavakuutus ovat aina henkilökohtaisia, ei asuntokohtaisia, vaikka ne olisi myyty kotivakuutuksen kylkiäisenä.

Jos lainaat kaverisi autoa, varmista aina, että autolla on täyskasko eli vapaaehtoinen kattava autovakuutus. Jos kolaroit auton ja siinä on kasko-vakuutus, joudut maksamaan muutaman satasen omavastuun. Jos autolla ei ole vakuutusta, joudut maksamaan koko auton arvon. Sen jälkeen sinulla ei ole rahaa eikä autoa.

Korvausvastuut eivät ole todennäköisiä, mutta jos asia osuu omalle kohdalle, summat ovat valtavia ja elämä pilalla. Vakuutusmaksu on pieni hinta asian hoitamisesta.

Mitä vakuutuksia opiskelija tarvitsee?

Jokaisella opiskelijalla olisi syytä olla ainakin seuraavat vakuutukset:

  • kotivakuutus
  • vastuuvakuutus
  • oikeusturvavakuutus
  • matkavakuutus

Lisäksi olisi hyvä olla seuraavat vakuutukset:

  • tapaturmavakuutus
  • sairaskuluvakuutus
  • auton omistajilla liikennevakuutus ja kaskovakuutus (vapaaehtoinen autovakuutus)
  • perheellisillä henkivakuutus lainanottajilla takaisinmaksuturva tai henkivakuutus

Opiskelija ja kotivakuutus

Opiskelija-asuntoon vuokralle muuttava nuori tarvitsee yleensä koti-irtaimistovakuutuksen. Koti-irtaimistovakuutus korvaa, jos nuoren itse omistama omaisuus tuhoutuu tai varastetaan. Korvattavia asioita ovat esim.

  • huonekalut
  • kodinkoneet
  • vaatteet
  • tietokone
  • asunnon pintamateriaalit
  • silmälasit

Korvauksen saa, jos vakuutettu omaisuus varastetaan tai se rikkoutuu. Vuokra-asunnossa vuokranantaja tai asunto-osakeyhtiö vakuuttaa rakennuksen, mutta oma irtaimisto on vakuutettava itse. Myös asunnon pintamateriaalit voi joutua vakuuttamaan tai maksamaan itse, vaikka itse rakenteet ovat vuokranantajan tai taloyhtiön vastuulla.

Monet kotivakuutukset voivat sisältää myös vastuuvakuutuksen, oikeusturvavakuutuksen ja matkatavaravakuutuksen. Ne voivat olla myös valinnaisia lisäosia, jotka on syytä aina ottaa mukaan omaan vakuutukseen.

Kotivakuutuksissa on usein eri laajuisia vaihtoehtoja. Vakuutuksen laajuuden mukaan korvattavia asioita voivat olla esim.

  • Suppea vakuutus: koti-irtaimiston palaminen
  • Laajempi vakuutus: Lisäksi koti-irtaimiston varkaus ja ilkivalta
  • Laajin vakuutus: Lisäksi esim. tietokoneen tiedostojen palauttaminen

Laajempi vakuutus on aina myös kalliimpi. Omavastuun koon voi usein valita itse ja suurempi omavastuu pienentää vakuutusmaksua.

Opiskelija ja vastuuvakuutus

Jos aiheutat vahingon ulkopuoliselle, joudut korvaamaan vahingon. Jos sinulla on vastuuvakuutus, se korvaa asian.

Jos käytät asunnon pesukonetta huolimattomasti ja se aiheuttaa vesivahingon, olet vahingon aiheuttajana velvollinen korvaamaan asian kaikille ulkopuolisille. Jos vesi valuu kerrostalossa alas seuraaviin kerroksiin, vaadittava korvaus voi olla kymmeniä tuhansia tai jopa satoja tuhansia euroja.

Vastuuvakuutus korvaa yleensä myös vahingon, jonka aiheutat törmäämällä polkupyörällä autoon, lapseen tai kotieläimeen.

Vastuuvakuutus korvaa vain vakuutuskirjassa mainitun henkilön, yleensä vakuutuksenottajan aiheuttamat vahingot. Kämppäkaverin tai puolison kotivakuutus ei siis korvaa sinun aiheuttamaasi vahinkoa.

Opiskelija ja oikeusturvavakuutus

Oikeusturvavakuutus korvaa oikeudenkäyntikuluja, jos sinut haastetaan oikeuteen.

Arkijärjellä ajatellen tavallista opiskelijaa ei luulisi haastettavan oikeuteen. Valitettavasti nykymaailmassa se ei ole varmaa. Naapurisi voi esimerkiksi väittää koirasi aiheuttavan jatkuvaa kohtuutonta häiriötä tai että se puri häntä. Jos tiedät hänen olevan väärässä etkä maksa korvauksia, hän voi periaatteessa haastaa sinut oikeuteen. Vaikka olisitkin oikeassa, sinulle aiheutuu silti kuluja ja ongelmia asian takia.

Sinut voidaan haastaa oikeuteen myös perättömän lausuman antamisesta, huhujen levittämisestä tai kunnianloukkauksesta. Siihen riittää esim. huono tuuri ja hiukan liiallinen juhliminen opiskelijabileissä.

Yleensä ennen asian oikeuteen menoa sitä yritetään selvittää ja sovitella. Jos vastapuolellesi soittaa itsesi eli nuoren opiskelijan sijaan vakuutusyhtiön asianajaja, sovinto voi syntyä yllättävänkin helposti.

Oikeusturvavakuutusta tarvitaan harvoin eikä se ole yleensä kallis, mutta suositeltava se on jokaiselle ihmiselle. Myös opiskelijalle.

Opiskelija ja matkavakuutus 

Jos lähdet matkalle, varmista aina, että sinulla on voimassa oleva matkavakuutus.

Matkavakuutukseen kuuluva Matkustajavakuutus korvaa hoitokulut, jos sairastut matkalla tai joudut matkan aikana tapaturmaan.

Matkavakuutuksen toinen osa on Matkatavaravakuutus. Matkatavaravakuutus korvaa asian, jos matkatavarasi varastetaan tai ne rikkoutuvat tai katoavat matkan aikana.

Matkavakuutus voi olla joko koko ajan voimassa oleva vakuutus tai tiettyä matkaa varten otettu määräaikainen vakuutus. Kotivakuutukseen sisältyy usein jatkuvasti voimassa oleva matkatavaravakuutus. Se on siis voimassa jatkuvasti, mutta korvaa vain matkatavarat, ei omaa sairastumistasi matkalla.

Matkavakuutuksen Matkustajavakuutus korvaa vain matkalla tapahtuneet sairastumiset ja tapaturmat. Siksi on suositeltavaa hankkia lisäksi jatkuvasti voimassa oleva tavallinen Tapaturmavakuutus ja jatkuvasti voimassa oleva tavallinen Sairauskuluvakuutus.

Tapaturmavakuutuksessa on syytä olla riittävä Pysyvän haitan korvaus eli Haittakorvaus eli Invaliditeettikorvaus. Haittakorvaus maksetaan, jos esim. halvaannut pysyvästi tapaturman seurauksena. Tässäkin tapauksessa todennäköisyys on pieni, mutta vahinko suuri.

Nuorella ihmisellä haittakorvauksen on syytä olla esim. 200 000 euroa. Suuri summa ei yleensä vaikuta paljon vakuutusmaksua suurentavasti. On tärkeätä tietää, että jos haittakorvauksen kokonaismäärä on 200 000 euroa ja menetät kokonaan toisen kätesi, saat ehkä neljänneskorvauksen eli 50 000 euroa. Se ei ole paljon puuttuvasta kädestä.

Miten oikeat vakuutukset hankitaan?

Jos sinulla ei ole ennestään vakuutuksia tietyssä vakuutusyhtiössä, kilpailuta muutama tunnettu vakuutusyhtiö. Ota yhteyttä vakuutusyhtiöihin ja käy yhdessä vakuutusmyyjän kanssa lävitse, mitä vakuutuksia haluat ja mitä heillä on tarjolla. Vakuutusyhtiöt ovat yleensä hyvin kiinnostuneita uusista nuorista asiakkaista.

Kun vertailet vakuutuksia, kiinnitä hinnan lisäksi huomiota siihen, mitä ne korvaavat. Eri vakuutuksissa on huomattavia eroja. Jos et ymmärrä kaikkea, pistä myyjä selittämään. Se on hänen työnsä.

Joissakin vakuutusyhtiöissä vakuutusmaksuista voi saada lisäksi bonusta tms. Voit myös saada ylimääräisiä alennuksia siitä yhtiöstä, jossa vanhemmillasi on vakuutus.

Tärkeintä on, että pysähdyt hetkeksi miettimään asiaa. "Ei mulle mitään tapahdu" ei ole hyvä lähtökohta. Mieti, päätä ja toimi. Joillekin riittää vastuuvakuutus, joillekin kattava vakuutusturva on ainoa oikea valinta. Aika monille, jos asiaa kysyy vahingon jälkeen.

Taloussuomen vakuutusartikkeleissa on tarkempaa tietoa eri vakuutustyypeistä.

Kommentoi sosiaalisessa mediassa