Säästäminen
Rahan säästäminen ei ole aina helppoa. Aina se ei ole myöskään mukavaa. Sitäkin enemmän säästäminen voi kuitenkin olla tarpeellista, ja olisikin hyvä, että tilillä olisi aina jonkin verran ylimääräistä rahaa. Pesukone voi mennä rikki, asuntoon voi tulla ennalta-arvaamaton remontti tai töistä voi joutua irtisanotuksi tai pitkälle sairaslomalle. Yhtä kaikki, yllättäviä kuluja tulee aina. Kyse onkin siitä, kuinka niistä selviää. Mikäli säästötilillä tai esimerkiksi helposti realisoitavissa sijoituksissa on muutaman kuukauden tuloja vastaava summa rahaa, ei yleensä joudu turvautumaan esimerkiksi kalliisiin pikavippeihin säilyttääkseen taloudellisen riippumattomuutensa.
Oikea asenne tekee säästämisestä helpompaa
Säästäminen voi olla helppoa tai vaikeaa. Usein ajatellaan että tämä helppous tai vaikeus riippuu tulojen määrästä. Jos tienaa paljon, on myös helppo säästää paljon, vai mitä? Harvemmin näin. Usein tulojen noustessa nousee myös elintaso eivätkä kasvaneet bruttotulot välttämättä tarkoita merkittävää nousua nettotuloihin. Tällöin säästöön voi hyvinkin jäädä saman verran rahaa kuin ennen tulojen nousua. Säästämisen helppous tai vaikeus ei siis loppujen lopuksi olekaan niin kovin riippuvainen tulojen suuruudesta. Enemmän siihen vaikuttaa oma asenne säästämiseen.
Rahan säästäminen tarkoittaa suurimmassa osassa tapauksissa jostain luopumista, kulujen pienentämistä. Ja kuten edellä viittasin, vaikuttaa kulut enemmän kuin tulot. Ainakin niihin on usein helpompi vaikuttaa. Päivittäinen kahvikuppi kahvilasta, lounas työpaikan lounasravintolasta, tupakka-aski tai jokaperjantainen saunakalja nostavat kuukausi- ja vuositasolla huomattavasti kuluja.
Säästämisessä ei kuitenkaan ole kyse siitä, että joutuu luopumaan kaikesta mukavasta. Sen sijaan säästäminen voi olla mukavaa ja siihen voi suhtautua positiivisesti. Säästäessä pyritään saamaan enemmän vähemmällä. Se voi vaatia jonkin verran töitä ja omien tapojen muuttamista, mutta lopputuloksena taloudellinen vakaus riittänee motivaatioksi.
Miten säästäminen sitten käytännössä tapahtuu? Tämän voi mielestäni jakaa kolmeen kysymykseen: mistä säästää, miten säästää ja minne säästää? Näitä aiheita käsitellään seuraavissa kappaleissa.
Mistä voi säästää rahaa?
Edellisessä kappaleessa mainitsin kahvilasta ostetut kahvit ja työpaikkalounaat. Tällaiset päivittäin tai lähes päivittäin toistuvat ostokset eivät yleensä yksittäisenä tullu kovin kalliilta. Helpoilla laskutoimituksilla voidaan kuitenkin todeta, että vuositasolla kulut nousevat huomattaviksi. Otetaan esimerkiksi kupillisemme kahvia.
Ostat jokaisena työpäivänä kupillisen kahvia työpaikan kahvilasta kahden euron hintaan. Työpäiviä kertyy kuukaudessa 22 ja tässä voimme laskea, että kun vuosilomat huomioidaan, olet töissä kymmenenä kuukautena vuodessa. Vuodessa sinulla kuluu siis rahaa töissä juotuihin kahvikupillisiin 10kk * 22 pvä/kk * 2 e/pvä = 440 e. Siis saman verran kuin esimerkiksi uuteen, hyvään puhelimeen.
Tämä ei kuitenkaan tarkoita, että kahvista pitäisi luopua työpäivienkään ajaksi. Sen sijaan voisi harkita keittävänsä kahvin kotona ja ottavansa mukaan termarissa. Yksittäisen kahvipaketin hinnaksi voidaan laskea neljä euroa ja paketista saa kahvia yleensä vähintään 50 kupillista. Tällöin yhden kahvikupin hinnaksi tulee 0,08 euroa ja työpaikalla juotuihin kahvikupillisiin kuluu vuodessa 10 * 22 * 0,08 e = 17,60 e. Vaikka tämä määrä olisi laskettu runsaastikin alakanttiin, voi päivittäin työpaikalla kupillisen kahvia juova työntekijä säästää helposti 400 euroa tuomalla omat kahvit mukanaan. Tai mikäli termarikahvi ei maistu, voi kahvit keittää itse työpaikan kahvinkeittimellä sen sijaan, että ostaisi ne valmiina kahvilasta.
Rahaa voi siis säästää sekä pienistä että suurista kuluista. Jotta säästäisi rahaa, tavoitteen ei tarvitse olla mahdollisimman vähän tavaramäärän ostaminen. Tavoite voi olla ostaa mahdollisimman paljon mutta mahdollisimman vähällä.
Miten voi säästää rahaa?
Ehkä vaikeampi kysymys kuin mistä säästää rahaa on miten säästää rahaa. Kahvikuppiesimerkkimme on yksi vaihtoehto, mutta monet ihmiset keittävät jo itse kahvinsa työpaikan taukohuoneessa. Muita esimerkkejä siitä, miten rahaa voi säästää, ovat esimerkiksi kulujen tarkka merkitseminen ja laskeminen, budjetointi, sähkö-, netti- ja puhelinsopimuksen kilpailuttaminen, ostoslistan käyttäminen ja alennusmyynnit.
Säästäminen kannattaa usein aloittaa selvittämällä itselleen mihin rahat kuluvat esimerkiksi kuukauden tai viikon aikana. Tällöin kaikista ostoksista saatavat kuitit pidetään tallessa ja lasketaan sekä merkitään kulut tarkasti ylös. Vaikka tämä vaatiikin työtä ja on ehkä epämiellyttävää, saadaan näin helpotettua huomattavasti säästämistä. Tutkimalla kuitteja selviää, mihin rahat ovat kuluneet. Ehkä karkkiostoksista on kertynyt turhan suuri summa tai rahaa on kulunut huomattavasti eksoottisiin, ei vallitsevan kauden hedelmiin? Kuiteista usein näkee, mikä tai mitkä ovat ne asiat, joihin kuluu rahaa, mutta mitä ei jää kaipaamaan. Näin ei tarvitse luopua jostain itselleen oikeasti tärkeästä.
Sen jälkeen, kun tietää mihin rahat kuluvat, kannattaa tehdä itselleen budjetti. On helpompaa pysytellä tarkassa suunnitelmassa kuin pyrkiä tekemään oikeita valintoja fiilispohjalta. Hyvässä budjetissa on eritelty kaikki kuukauden kulut ja niissä myös pysytään. Hyvä budjetti on kuitenkin myös realistinen ja siihen on varattu rahaa myös viihteeseen. Laihduttamisen yhteydessähän mainitaan usein, että jonkinlainen herkkupäivä voi olla hyvä idea. Kun ei kiellä itseltään kaikkia herkkuja, ei niin helposti retkahda syömään niitä hallitsemattomasti. Sama pätee säästämiseen: kaikki tai ei mitään -asenne yleensä johtaa huonoihin tuloksiin. Vaikka säästäisi, voi käydä välillä ulkona syömässä, leffassa tai vaikka ostaa perjantaikarkkipussin. Nämäkin menot tulee kuitenkin sisällyttää budjettiin ja sen jälkeen voikin vain pysytellä budjetissa.
Kilpailuttaminen on suhteellisen helppo tapa säästää rahaa. Ainakin sähkö-, netti- ja puhelinsopimuksensa voi kilpailuttaa ja saada näin merkittävää taloudellista hyötyä. Kilpailuttamisen hyötyä ei kannata aliarvioida.
Varsinaisista ostoksista voi säästää esimerkiksi käyttämällä ostoslistaa ja käymällä alennusmyynneissä. Varsinkin ruokakaupassa ostoslista on hyvä olla mukana. Selvittämällä mitä ruoka-aineita on jo valmiiksi jääkapissa ja mitkä niistä ovat menossa lähiaikoina pilalle, voi suunnitella seuraavien päivien ateriat. On silkkaa rahan tuhlausta heittää pilaantuneita ruokia pois, kun paremmalla suunnittelulla ne olisi voinut ennen pilaantumista syödä. Käyttämällä ruokakaupassa ostoslistaa voi välttää myös heräteostokset.
Alennusmyynnit on loistava tapa säästää rahaa - jos niistä ostaa vain tarpeellista tavaraa. Alennusmyyntejä ei välttämättä kannata edes lähteä kiertämään, jos ei tiedä tarvitsevansa mitään. Sen sijaan kun tietää tarvitsevansa ensi talvena uutta takkia, kannattaa alennusmyynnit kiertää jo edellisenä keväänä. Myös kirpputoreilta voi saada todella laadukkaita tuotteita erittäin huokeaan hintaan.
Minne voi säästää rahaa?
Kun onnistuu saamaan ylimääräistä rahaa sukanvarteen, ei niitä ehkä kannata jättää sinne. Yleensä kannattavinta on sijoittaa rahat jonnekin, josta ne tuovat tuottoa. Tämä voi olla yksinkertaisesti säästötili tai esimerkiksi osakesalkku tai rahasto. Mitä suuremman koron säästöilleen saa, sitä enemmän rahasumma kasvaa. Toisaalta samalla kasvaa usein riski säästöjen pienenemiseen ja jopa menettämiseen.
Riskittömimmillään sijoitus on todennäköisesti pankin säästötilillä. Tällöin kuitenkin myös tuotto jää usein hyvin pieneksi tai kokonaan olemattomaksi. Riskin pienuuden lisäksi pankkitileissä on se merkittävä hyöty, että niistä usein rahat saa helposti käyttöön, mikäli niille tulee tarve. Tämä toki riippuu jonkin verran tilistä ja tehdystä sopimuksesta
Perinteisimpiä sijoittamisen muotoja ovat erilaiset osakesalkut ja rahastot. Niiden joukosta löytyy niin matalatuottoisia pienen riskin sijoituskohteita kuin myös korkean tuoton ja korkean riskin sijoittamismahdollisuuksia. Se minkä sijoitustavan valitsee on jokaisen oma päätös, mutta yleensä joku sijoittamistapa on järkevä valita. Mikäli rahat pitää esimerkiksi patjaan piilotettuna, syö inflaatiokin niiden arvoa jatkuvasti.
| Twiittaa |
4.4 / 5
(137 ääntä)
|