Kotivakuutus - Mikä ja miksi?

Jos sinulla on koti (oma tai vuokrattu), sinulla pitäisi olla kotivakuutus. Muuten otat riskin, jonka suuruutta et todennäköisesti käsitä. Mikä on kotivakuutus ja mitä pitää tietää, että hankkii itselleen sopivan kotivakuutuksen?

Kotivakuutus  on laaja kokonaisuus

Kotivakuutus-termin taakse kätkeytyy suuri joukko erilaisia vakuutusmahdollisuuksia ja tarpeita. Kotivakuutukseen sisältyy usein

• Koti-irtaimiston vakuutus
• Vastuuvakuutus
• Oikeusturvavakuutus
• Matkavakuutus
• Rakennuksen vakuutus

Kotivakuutus voi sisältää kaikki em. vakuutukset tai vain osan niistä. Lisäksi jokaisen vakuutuksen liittyvän osan laajuus määritellään erikseen. Vakuutuksen laajuus ja omavastuun määrä vaikuttavat olennaisesti vakuutusmaksun suuruuteen. Kaikki nämä asiat määritellään yksilöllisesti. Voit

• ottaa vakuutukseesi juuri ne osat, jotka tarvitset
• vaikuttaa jokaisen vakuutuksen osan korvauksen määrään ja
• valita vakuutuksen omavastuun sellaiseksi kuin haluat 

Tärkeintä on uhrata hetki aikaa sen pohtimiseen, millaisen vakuutuksen tarvitse. Mieti hetki:

• Mikä on pahinta, mitä voi tapahtua?
• Paljonko olen valmis maksamaan vakuutusmaksua?
• Paljonko haluan korvausta, jos talo palaa, TV särkyy, pyörä varastetaan tai vesivahinko tuhoaa omaisuuteni?
• Mistä voin joutua itse vastuuseen (ihan vahingossa) ja kuinka suuri voi olla vahingonkorvausvaade? 
• Tarvitsenko jatkuvasti voimassa olevan matkavakuutuksen?

Koti-irtaimiston vakuutus

Koti-irtaimistoa ovat kodissasi olevat tavarat. Lisäksi siihen lasketaan usein kuuluvaksi mm. polkupyörä, silmälasit ja vaatteet.

Koti-irtaimistoon kuuluvat mm.

• huonekalut, astiat, kirjat ja kodin tekstiilit
• tietokoneet, tabletit ja kännykät
• kodinkoneet, stereot ja televisiot
• vaatteet
• tavanomaiset harrastus- ja urheiluvälineet

Koti-irtaimisto voi tuhoutua esimerkiksi tulipalossa tai siihen kuuluvia esineitä voidaan varastaa. Pesukone voi hajota, tv tipahtaa tai kännykkä rikkoutua. Koti-irtaimiston vakuutus korvaa nämä asiat, kunhan on valittu riittävän laaja vakuutus. Alempana on listattu vakuutuksen laajuuden vaikutuksia korvattaviin asioihin.

Koti-irtaimisto kannattaa vakuuttaa aina, vaikka asuisikin vuokralla tai kerros- tai rivitalossa. Joskus myös asunnon erikoistapetit tai parkettilattiat voivat vaatia oman kotivakuutuksen olemassa oloa, jos ne tuhoutuvat esim. vesivahingossa. Näin siitä huolimatta, että vuokranantaja tai asunto-osakeyhtiö on vakuuttanut itse rakennuksen.

Vastuuvakuutus ja oikeusturvavakuutus osana kotivakuutusta

Vastuuvakuutus korvaa, jos aiheutat vahingon ulkopuoliselle ja joudut maksamaan vahingonkorvausta. Joskus näin käy ihan vahingossa tarkallekin ihmiselle. Lisätietoja löytyy artikkelista Vastuuvakuutus - Mikä ja miksi?.

Oikeusturvavakuutus maksaa oikeudenkäyntikulusi, jos sinut haastetaan oikeuteen. Syystä tai syyttä. Lisätietoja löytyy artikkelista Oikeusturvavakuutus - Mikä ja miksi?.

Sekä vastuuvakuutus että oikeusturvavakuutus sisältyvät usein kotivakuutukseen. Ne eivät ole kovin kalliita ja asia hoituu samalla maksulla kotivakuutuksen kanssa.

Mieti hetki, uskallatko jättää kotivakuutuksesta pois vastuuvakuutuksen ja oikeusturvakuutuksen. Tarkkakin ihminen voi joutua joskus yllättävään tilanteeseen. Entä, jos se kaataa koko maailmasi?

Matkavakuutus osana kotivakuutusta

Jos matkustat paljon tai säännöllisesti, sinun kannattaa todennäköisesti liittää matkavakuutus osaksi kotivakuutustasi.

Osa  kotivakuutuksista on rakennettu niin, että matkatavavakuutus sisältyy automaattisesti kotivakuutukseen. Perusajatuksena on, että sama irtaimisto on vakuutettuna niin kotona kuin matkoilla. Aina näin ei kuitenkaan ole.

Matkavakuutus koostuu kahdesta eri vakuutuksesta: matkatavaravakuutuksesta ja matkustajavakuutuksesta. Matkatavaravakuutus korvaa tavarat, matkustajavakuutus mm. sinun omat sairaskulusi matkan aikana. Matkustajavakuutus sisältyy kotivakuutukseen vain harvoin.

Matkavakuutuksesta on kerrottu lisää artikkelissa Matkavakuutus - Mikä ja miksi?.

Kotivakuutuksen laajuuden vaikutus korvaukseen

Valittu kotivakuutuksen laajuus vaikuttaa dramaattisesti siihen, mitä vakuutus korvaa. Eri vakuutusyhtiöt käyttävät asioista hieman eri termejä ja laajuudet saattavat vaihdella, mutta perusjaoettelu on suunnilleen seuraava:

Palovakuutus

Suppein kotivakuutustyyppi on palovakuutus. Se korvaa vain tulipalon tai siihen liittyvän noen ja savun aiheuttamat vahingot.

Suppea kotivakutuus

Palovakuutukseen verrattuna suppea kotivakuutus useimmiten

• Korvaa myrkyn aiheuttamat vahingot
• Korvaa salamaniskun aiheuttamat vahingot
• Korvaa räjähdyksen aiheuttamat vahingot
• Korvaa vahinkotapahtuman aiheuttamat lisääntyneet asumiskulut (esim. sijaisasunnon vuokran)
• Sisältää usein vastuuvakuutuksen
• Sisältää usein oikeusturvavakuutuksen

Peruskotivakuutus

Suppeaan kotivakuutukseen verrattuna peruskotivakuutus usein

• Korvaa ukkosen aiheuttamasta ylijännitteestä johtuvat vahingot
• Korvaa vesivuodon aiheuttamat vahingot
• Korvaa ilkivallan aiheuttamat vahingot
• Korvaa varkauden ja murron aiheuttamat vahingot
• Korvaa myrskyn tai raesateen aiheuttamat vahingot
• Korvaa öljyvahingot
• Korvaa liikenneonnettomuudet (jos jokin muu vakuutus ei korvaa ensisijaisesti)

Laaja kotivakuutus

• Korvaa kaikki äkilliset ja ennalta arvaamattomat vahingot eli rikkoutumiset

"Laaja Plus" -kotivakuutus

• Saattaa korvata matkatavarat ilman omavastuuta tai alennetulla omavastuulla
• Saattaa sisältää yksittäiselle esineelle korotetun korvauksen. Suppeammat vakuutukset rajoittavat usein esim. polkupyörän korvauksen enintään 2500 euroon ja muiden esineiden korvauksen enintään 5000 euroon. Esim. Ifin Laaja Plus -vakuutuksessa polkupyörä korvataan 5000 euroon saakka ja muut yksittäiset esineet 17 000 euroon saakka. Muiden vakuutusyhtiöiden käytäntö on suunnilleen samanlainen.
• Elektroniikan ikävähennykset alkavat myöhemmin tai ovat pienempiä. Esim. 2 vuotta vanhasta tietokoneesta tai kännykästä saattaa saada korvauksena uuden hinnan ilman ikävähennyksiä.

Tarkista aina vakuutuksen laajuus, ennen kuin teet valintasi.

Kotivakuutuksen omavastuun vaikutus vakuutuksen hintaan

Vakuutuksen omavastuun suuruuden voi valita useista vaihtoehdoista. Omavastuu tarkoittaa rahallisesti suurinta vahinkoa, jonka olet valmis kärsimään itse, ilman vakuutuksesta saatavaa korvausta.

Jos vahinko on euromääräisesti suurempi kuin valittu omavastuun määrä, korvauksesta vähennetään omavastuun osuus, mutta loppuosa maksetaan sinulle. Joissakin poikkeustapauksissa omavastuuta ei vähennetä.

Esimerkki omavastuun vaikutuksesta vakuutusmaksuun:

• Omavastuu 200 euroa --> vakuutusmaksu 230 euroa
• Omavastuu 300 euroa --> vakuutusmaksu 205 euroa (- 11 %)
• Omavastuu 400 euroa --> vakuutusmaksu 195 euroa (- 15 %)
• Omavastuu 500 euroa --> vakuutusmaksu 185 euroa (- 20 %)

Koti-nimisen rakennuksen vakuutus

Jos asut vuokralla tai asunto-osakeyhtiömuotoisessa kerrostalossa tai rivitalossa, sinun ei tarvitse vakuuttaa vakituisen asuntosi rakennusta. Vakuuttamisen hoitaa asunto-osakeyhtiö tai vuokranantaja.

Jos omistat omakotitalon, sen vakuuttaminen on erittäin tärkeätä ja asiaan on syytä uhrata aikaa. Usein helpoin vaihtoehto on ns. täysarvovakuutus, jonka maksu perustuu rakennuksen kokoon ja rakennusmateriaaleihin.

Täysarvovakuutus korvaa esim. talon palaessa yleensä uuden vastaavan rakennuksen arvon. Jos talosi on vanha, näin ei välttämättä kuitenkaan ole. Asia on aina syytä selvittää yhdessä vakuutusyhtiön edustajan kanssa.

Rakennuksenkin osalta valittavissa on useita eri laajuisia vakuutusvaihtoehtoja. Suppein korvaa vain tulipalon, laajemmat mm. talon päälle kaatuneen puun aiheuttamat vahingot ja vesivahingon talolle aiheuttamat vahingot. Vesivahinko aiheuttaa usein järkyttävän suuret vahingot, jos vesi on muhinut alapohjassa jo vuosia ennen kuin se huomataan.