Miten säästää vakuutusmaksuissa?

Vakuutusmaksuissa voi säästää monilla tavoilla:

1. Lopeta vakuutus niiden asioiden osalta, joita ei enää tarvitse vakuuttaa
2. Suurenna vakuutusten omavastuusummia
3. Tarkista mahdolliset keskittämisedut
4. Kilpailuta vakuutukset

Lopeta vakuutukset, joita et enää tarvitse

Jos et ole tarkistanut vakuutusturvaasi muutamaan vuoteen, vakuutuskirjalla voi olla mukana asioita, joita ei enää tarvitsekaan vakuuttaa. Tällaisia voivat olla esim. vanha kamera, kesämökin vanha huonokuntoinen varasto tai vanha ruohonleikkuri.

Muutenkin on hyvä muutaman vuoden välein tarkistaa, että vakuutukset vastaavat nykyistä tarvetta. Usein vakuutukseen unohtuu myös lisätä asioita, joita pitäisi. Pahimmillaan myrsky voi kaataa tai tulipalo tuhota rakenteilla olevan uuden rakennuksen ennen kuin se on muistettu vakuuttaa. Menetykset voivat näin olla hyvinkin suuria.

Suurenna vakuutusten omavastuusummia

Vahinkotapauksessa maksettavasta korvauksesta vähennetään omavastuuosuus. Alle omavastuun jääviä vahinkoja ei korvata lainkaan. Omavastuun koon voi usein valita esim. neljästä eri vaihtoehdosta. Pienimmillään omavastuu voi olla esim. 150 euroa, suurimmillaan jopa 1000 euroa. 

Jos nostat omavastuun suuremmaksi, vakuutusmaksu pienenee usein radikaalisti. Kannattaa miettiä, kannattaako joka vuosi maksaa suurempaa vakuutusmaksua sen vuoksi, että jonakin vuonna, kun vahinko sattuu ja saat korvauksen,  saisit sen 200 euroa suurempana.

Jokaisen vahingon käsittely aiheuttaa työtä vakuutusyhtiössä. Siksi omavastuun kasvattaminen pienentää yleensä vakuutusmaksua enemmän kuin arvaisikaan. Aina vakuutuksia päivitettäessä kannattaa pyytää sama tarjous erikseen eri kokoisilla omavastuusummilla.

Yleensä jokaisen vakuutuskohteen omavastuun voi valita erikseen. Mieti tarkasti jokaisen vakuutettavan asian osalta, kuinka suuren vahingon olet tässä asiassa valmis kantamaan itse. Jos talo palaa, ei ole paljon merkitystä sillä, saatko korvausta 200 000 euroa vai 199 000 euroa. Jos kamera hajoaa, voi olla merkityksellistä saada 400 euroa 300 euron sijasta. Vai voisiko koti-irtaimiston (astiat, kodinkoneet, tietokone, tv, kamera, kännykkä) omavastuu olla peräti 500 euroa? Kuinka usein pitää sattua vahinkoja, että pienempi omavastuu on kannattava valinta?

Tarkista mahdolliset keskittämisedut

Nykyisin lähes jokainen vakuutusyhtiö haluaa ns. keskittäjäasiakkaita. Tämä tarkoittaa, että saat vakuutusmaksuista  sitä suuremmat alennukset, mitä enemmän erilaisia vakuutuksia olet ottanut samasta vakuutusyhtiöstä.

Eri vakuutusyhtiöiden keskittäjäalennukset ovat erilaisia. Joissakin yhtiöissä riittää, että otat 2-4 eri tyyppistä vakuutusta. Yleensä näissäkään vakuutusyhtiöissä esim. kahden auton liikenne- ja kaskovakuutukset (vakuutuksia 2+2 kpl) eivät riitä, vaan asiakkaalla pitää olla samassa yhtiössä vähintään esim. yksi autovakuutus, yksi henkilövakuutus (sairaus- tai tapaturmavakuutus) ja kotivakuutus.

Monet vakuutusyhtiöt haluavat nykyisin olla ns. finanssitavarataloja eli myydä sekä vakuutuksia että pankkipalveluita. Näissä vakuutusyhtiöissä parhaat keskittämisalennukset saa yleensä vain, jos asiakkaalla on useiden vakuutustyyppien lisäksi myös pankkiasiointia.

Vakuutusten ja pankkiasioinnin keskittäminen on vakuutusyhtiöiden kannalta edullista. Asiakkaan kannalta näin ei aina ole. Asia kannattaa selvittää, mutta usein edullisinta on valita erikseen paras vakuutusyhtiö ja erikseen paras pankki. Vakuutukset sen sijaan kannattaa useimmiten keskittää  samaan vakuutusyhtiöön.

Sairauskuluvakuutus kannattaa yleensä pitää pysyvästi samassa vakuutusyhtiössä. Syynä on uuden vakuutusyhtiön vaatima uusi terveysselvitys, joka usein rajaa pois korvauksen piiristä sellaisia sairauksia, jotka alkuperäisessä vakuutuksessa ovat mukana. Myös tapaturmavakuutus ja vapaaehtoinen eläkevakuutus on usein järkevää pitää alkuperäisessä vakuutusyhtiössä, vaikka muita vakuutuksia siirtäisikin toiseen yhtiöön keskittämisetujen saamiseksi.

Kilpailuta vakuutukset

Vakuutukset kannattaa muutaman vuoden välein kilpailuttaa. Tämä tarkoittaa, että pyydät vakuutustarjoukset samaan aikaan useasta vakuutusyhtiöstä. Kaikki perheen vakuutukset kannattaa kilpailuttaa kerralla, koska mitä useampia vakuutuksia on "katkolla" samassa potissa, sitä paremman tarjouksen saat.

Vakuutustarjousten vertailu on valitettavan hankalaa, koska eri yhtiöiden vakuutusehdot poikkeavat toisistaan. Saman nimisissä vakuutuksissa voi olla aivan erilaisia korvaussummia ja vakuutusehtoja. Parhaan lopputuloksen saa, kun ensin määrittelee itse mahdollisimman tarkkaan haluamansa vakuutusominaisuudet ja omavastuusummat. Sen jälkeen voi esim. kahden parhaan tarjouksen tekijältä pyytää täsmällisemmät, kaikki erilaiset omavastuuvaihtoehdot sisältävät tarjoukset.

Muista, että pienikin omavastuun tai vakuutusehtojen muutos vaikuttaa paljon vakuutusmaksun suuruuteen. Vakuutusten kilpailutuksessa ei kannata hätiköidä. Se vaatii usein vähintäänkin useiden tuntien työn.

Viime aikoina on yleistynyt markkinointitapa, jossa ensimmäisen vuoden vakuutus annetaan jopa puoleen hintaan. Näin vakuutus näyttää houkuttelevalta, mutta voi olla hyvinkin kallis, jos sitä pidetään esim. 3 vuotta voimassa. Muutenkin vakuutusyhtiöillä on tapana pienentää asiakkaiden vakuutusten alennuksia vuosittain. Siksi ajoittain on tärkeää kilpailuttaa vakuutukset tai ainakin pyytää omaa vakuutusyhtiötä tarkistamaan vakuutusturva ja maksut ajan tasalle. 

Hiljainen ja uskollinen asiakas on yleensä nykykilpailutuksessa suurin häviäjä. Joissakin vakuutusyhtiöissä on kuitenkin käytössä järjestelmä, joka antaa lisäalennuksen niille, jotka ovat olleet useita vuosia asiakkaana ja joille ei ole sattunut merkittäviä vahinkoja. Tämä on aidosti oikeudenmukainen tapa, jota kannattaa suosia. Muista myös tarkistaa ennen vakuutusten siirtoa toiseen yhtiöön, onko sinulla vanhassa yhtiössä voimassa tällainen etu, jonka menetät, jos siirrät vakuutukset muualle.

Vakuutusyhtiöitä:

• LähiTapiola, Lähivakuutus, Tapiola
• OP-Pohjola
• If
• Fennia
• Pohjantähti
• Turva
• Aktia vahinkovakuutus
• Tryg