Osakesäästötili

Avaa ilmainen osakesäästötili, niin voit tehdä osakekauppoja ja saada osinkoja verovapaasti tilin sisällä. Verokin tuottaa sinulle korkoa korolle. Itse maksat veroa vasta, kun nostat rahaa tililtä omaan käyttöösi. Lue, mistä on kysymys ja miksi tämä on tärkeää jokaiselle!

Mikä on osakesäästötili?

Osakesäästötili on sijoittamiseen tarkoitettu nettipalvelu, jonne voit siirtää pienen tai suuren summan, enintään kuitenkin 50 000 euroa. Tilin sisällä osakkeiden arvo voi nousta kuinka suureksi tahansa. Parhaat osakesalkut ovat nousseet kahdeksassa vuodessa 50 000 eurosta lähes 300 000 euroon (Inderes mallisalkku). Toki pitää muistaa, että historia ei ole tae tulevista tuotoista.

Osakesäästötilin voit avata haluamallesi osakevälittäjälle, joita ovat tällä hetkellä Nordnet, Nordea, Danske Bank ja Mandatum. Osuuspankkiin osakesäästötiliä ei voi avata. Valtaosa OP:n asiakkaista käyttänee Nordnetin palvelua. Nordnet on suosituin osakevälittäjä ja osakesäästötilien tarjoaja. 

Osakesäästötilin sisällä voit ostaa ja myydä suomalaisia pörssiosakkeita. Osakkeista saatavat osingot ja myyntivoitot käsitellään verovapaina, kun ilman osakesäästötiliä niistä perittäisiin 25,5 - 34 % vero.

Koska veroa ei peritä, myös veron osuus tuottaa vuodesta toiseen. Tällä on uskomattoman suuri merkitys, kun sijoitusaika on pitkä.

Kun nostat rahaa osakesäästötililtä itsellesi, siitä peritään vero. Siihen saakka myös veron osuus on kuitenkin tuottanut sinulle rahaa.

Jokaisen nuoren ja keski-ikäisen kannattaa avata osakesäästötili, jos haluaa vaurastua. Mitä pidempi on sijoitusaika, sitä suuremmaksi tuotto nousee. Tuotto kasvaa koko ajan korkoa korolle.

Osakesäästötili ei ole rikkaiden juttu, päinvastoin. Se on jokaisen tavallisen suomalaisen juttu, jolla voi vaurastua vuosien kuluessa. Alla asiasta kerrotaan lisää. Perustietoja osakesijoittamisesta löytyy Taloussuomen artikkelista Osakesijoittaminen.

Osakesäästötili lyhyesti

• Nettipalvelu, jonka sisällä voi ostaa, omistaa ja myydä pörssiosakkeita.
• Tilin voi avata kuka tahansa henkilö. Henkilöllä voi olla vain yksi osakesäästötili.
• Osakesäästötilin voi avata myös lapselle.
• Osakkeiden myyntivoitoista ei peritä veroa, kun ne maksetaan osakesäästötilille.
• Osakkeista saatava osinko maksetaan tilille kokonaan ilman veron pidätystä.
• Koska veroa ei peritä, koko summa tuottoineen kasvaa korkoa korolle.
• Tilille voi tallettaa enintään 50 000 euroa. Minimisummaa ei ole.
• Tilille sijoitettu max. 50 000 euron summa voi kasvaa kuinka suureksi tahansa. 
• Vasta kun tililtä nostaa rahaa itselleen, nostosta peritään vero siinä suhteessa kuin tilille on kertynyt tuottoa.
• Mitä kauemmin rahan antaa olla osakesäästötilillä, sitä suuremmaksi muodostuu korkoa korolle -ilmiö eli tuotto kasvaa joka vuosi nopeammin ja nopeammin. 
• Muissa maissa osakesäästötili on erittäin suosittu ja tuottoisa tavallisen kansan sijoitustapa.
• Tilille voi ostaa vain pörssiosakkeita, ei siis sijoitusrahastoja tms.
• Käytännössä tilille kannattaa ostaa vain suomalaisia osakkeita.

Osakesäästötili ja OP:n asiakkaat

Ainakaan toistaiseksi Osuuspankki ei tarjoa osakesäästötiliä. Valtaosa OP:n asiakkaista käyttää todennäköisesti Nordnetin osakesäästötiliä. Nordnet on Suomen suosituin tavallisten ihmisten ja piensijoittajien osakevälittäjä, joka tarjoaa ilmaisen osakesäästötilin.

Osakesäästötiliä ei tarvitse avata omaan pankkiinsa eikä sen avaamisesta nimenomaan sinne ole yleensä mitään hyötyä. Osakesäästötilille voi siirtää rahaa helposti mistä tahansa pankista. Tärkeintä on valita itselle paras osakevälittäjä. Halutessaan tilinpitäjää voi vaihtaa.

Omasta pankista riippumatta jokaisen kannattaa valita osakesäästötilinsä ylläpitäjäksi yritys, jonka palvelu on selkeä, helppokäyttöinen ja edullinen. Toimiva kännykkäsovellus on suuri plussa. Osakesäästötilien avausmäärien perusteella moni on arvioinut Nordnetin sovelluksen ja palvelut parhaiksi. Nordnetin mobiilisovellus on kieltämättä mainio ja yritys on valittu monta kertaa Suomen parhaaksi arvopaperivälittäjäksi.

Osakesäästötili ja S-pankin asiakkaat

S-pankki ei tarjoa itse asiakkailleen osakesäästötiliä. S-pankki ja Nordnet ovat kuitenkin solmineet yhteistyösopimuksen, jonka ansiosta S-pankin asiakkaat voivat hyödyntää Nordnetin osakesäästötiliä. 

Osakesäästötilin verotus

Verokohtelu on osakesäästötilin paras ja olennaisin asia. Juuri verotuskohtelu erottaa osakesäästötilin tavallisesta arvo-osuustilistä. 

Osakesäästötilin sisällä tapahtuvista tapahtumista ei peritä lainkaan veroa. Kun saat osakkeistasi osinkoa, koko osinkosumma maksetaan osakesäästötilillesi ilman veronpidätystä. Kun myyt voitolla osakkeitasi, koko luovutushinta maksetaan osakesäästötilillesi ilman veronpidätystä.

Verotusvertailu, suomalaiset pörssiosakkeet:

Täysin veroton ei osakesäästötilikään ole. Kun nostat rahaa osakesäästötililtä itsellesi, nostosta peritään osittainen vero. Nostetusta summasta on verotettavaa tuloa se suhteellinen osuus, joka vastaa osakesäästötilille kertynyttä tuottoa suhteessa osakesäästötilin nykyarvoon. Osakesäästötilille aikanaan pistämäsi varat saat siis nostaa verottomana, mutta tuotosta maksetaan normaali pääomatulojen vero 30 - 34 %.

Homman juju on siinä, että nostohetkeen saakka myös verojen osuus saa olla osakesäästötilillä kasvamassa korkoa korolle. Tämä parantaa tuottoa radikaalisti verrattuna normaaliin arvo-osuustiliin. Mitä pidempi on sijoitusaika, sitä suurempi on osakesäästötilin antama hyöty. Hyvin lyhyellä sijoitusajalla arvo-osuustili voi olla parempi ratkaisu kuin osakesäästötili. 

Se, että myös veron osuus on tuottamassa sinulle vuodesta toiseen, on uskomattoman suuri asia. Tuotto kasvaa joka vuosi korkoa korolle yhä kiihtyvään tahtiin. Alun pieni summa on pitkän sijoitusajan jälkeen melkoinen omaisuus. Aika on ratkaiseva tekijä.

Osakesäästötili mahdollistaa periaatteessa myös ulkomaalaisten osakkeiden oston. Käytännössä ulkomaat perivät osingoista lähdeveron, jota ei hyvitetä osakesäästötilille. Siksi kannattaa ajatella, että hankkii osakesäästötilille vain suomalaisia osakkeita. Ulkomaiset osakkeet ja rahastot voi hankkia tavalliselle arvo-osuustilille.

Esimerkki verotuksesta, kun nostat rahaa pois osakesäästötililtä:

• Talletat osakesäästötilillesi 1000 euroa.
• Vuoden päästä tilin arvo on osinkojen, luovutusvoittojen ja arvonnousun takia noussut 1100 euroon ja haluat nostaa sieltä itsellesi 100 euroa rahaa. 
• Nostohetkellä tilin arvosta on tuottoa 1100 - 1000 = 100 euroa eli 9,09 %.
• Nostostasi on verotettavaa 9,09% * 100 e = 9,09 euroa. Tästä menee veroa 30 % eli 2,73 euroa.
• Muu osan satasesta eli 90,91 euroa saat nostaa verottomana.

Julkisuudessa on keskusteltu jonkin verran parista arvo-osuustilin veroedusta, joita ei ole osakesäästötilillä:

• Arvo-osuustilille maksettavista osingoista on veronalaista 85 %, osakesäästötilillä 100 %.
• Arvo-osuustilillä voidaan luovutusvoittoa laskettaessa haluttaessa käyttää ns. hankintameno-olettamaa.

Em. eroista huolimatta osakesäästötili on lähes aina verotuksellisesti parempi valinta kuin arvo-osuustili. Syynä on veronmaksun ajankohta. Arvo-osuustilillä vero maksetaan heti, kun tulo saadaan. Osakesäästötilillä vero maksetaan vasta silloin, kun rahoja nostetaan tililtä pois. Jos se tapahtuu 10 tai 30 vuotta myöhemmin, on helppo kuvitella, paljonko vero on tuottanut vuosien kuluessa tuottoa.

Osakesäästötilissä voittajia ovat sekä sijoittaja että verottaja. Sijoittaja saa suuremmat tuotot ja verottaja suuremmista tuotoista suuremmat verot, vaikkakin myöhemmin. Myös Suomen kansantalous kiittää, koska sijoittajat ovat osakeomistuksillaan rahoittaneet suomalaista yritystoimintaa.

Osakesäästötili ja rahastot

Suomen osakesäästötilissä on yksi paha puute. Osakesäästötilille voi ostaa vain pörssiosakkeita, ei mitään rahastoja. Käytännössä osakkeiden pitää olla suomalaisia pörssiosakkeita.

Suomalaiset pörssiosakkeet ovat hyvä sijoituskohde. Pörssistä löytyy monia hyviä yhtiöitä, on tarkoitus sitten keskittyä hyvää osinkoa maksaviin yrityksiin tai nopeasti kasvaviin ja siksi arvoaan nostaviin yhtiöihin.

Hajautuksen takia suomalaisten osakkeiden lisäksi olisi kuitenkin hyvä sijoittaa myös muualle maailmaan, ehkä myös korkoihin, raaka-aineisiin tai kiinteistöihin. Hajautuksella voi varmistaa, että kaikki munat eivät ole samassa korissa. Kun pörssi laskee, kiinteistöt saattavat silti tuottaa. Hajautus olisi helppoa oikeiden rahastojen kautta, mutta se ei ole mahdollista osakesäästötilin sisällä.

Mikään ei estä avaamasta samalle palveluntarjoajalle, esim. Nordnetiin, osakesäästötilin lisäksi tavallista arvo-osuustiliä. Se on verokohtelultaan osakesäästötiliä huonompi, mutta mahdollistaa myös rahastojen ja ulkomaisten osakkeiden oston. Suomalaiset osakkeet kannattaa ostaa osakesäästötilille, rahastot ja ulkomaiset osakkeet arvo-osuustilille.

Osakesäästötili lapselle

Osakesäästötilin voi avata myös lapselle. Tilin voi avata kuka tahansa luonnollinen henkilö. Jokaisella voi olla vain yksi osakesäästötili.

Koska pitkä sijoitusaika on oleellinen asia tilin tuotossa, osakesäästötili on parhaimmillaan lapsen sijoitusten hallinnassa. Jos sijoitukset saavat kasvaa kymmeniä vuosia osakesäästötilin sisällä ennen kuin niitä nostetaan omaan käyttöön, myös veron osuus ehtii kerryttää paljon tuottoa. Osakesäästötilillä kaiken tuoton vero peritään vasta, kun rahoja nostetaan tililtä pois.

Lapsen puolesta tiliä hallinnoi luonnollisesti täysi-ikäinen aikuinen. Tämä onnistuu esim. oman osakesäästötilin tunnuksilla, kun lapsen tiliin on tehty valtuutus.

Kun lapsi täyttää 18 vuotta, hän voi itse ostaa ja myydä osakkeita. Kun tili on tehty alun perin lapsen nimiin, kaikki tuotot ovat lapsen omaisuutta. Vanhemmat, isovanhemmat tai kummit voivat kerätä lapselle hyvän pesämunan 18 vuodessa.

Osakkeiden historiallinen tuotto on  ollut noin 8 % vuodessa. Tällöin korkoa korolle -ilmiö tuottaa seuraavasti:

• Jos sijoitat 5000 euroa ja se kasvaa korkoa 18 vuotta, omistat 21 000 euroa. Jos sijoituksen annetaan kasvaa toiset 18 vuotta, summa on jo 88 224 euroa. 
• Jos aloitat nollasta ja sijoitat joka kuukausi 100 euroa, 18 vuoden kuluttua kasassa on 48 009 euroa. Jos jatkat samoin toiset 18 vuotta, tilillä on 249 672 euroa.

Vaikka tilille laitettava summa olisi pieni, vuosien kuluessa se voi kasvaa yllättävän isoksi. Ratkaisevaa on aika. Toki myös osakevalinnat ovat erittäin tärkeitä.

Lisätietoja Osakesijoittamisesta (Taloussuomen artikkeli)

Lisätietoja osakesäästötilistä (Nordnet)