Lainojen yhdistäminen | 2018

Monta pientä lainaa kannattaa usein yhdistää yhdeksi isommaksi lainaksi. Lainojen yhdistäminen säästää lainanhoitokuluissa ja helpottaa samalla oman talouden suunnittelua. Voit yhdistää lainat tai saada lainaa heti pelkästään internetin välityksellä.

Vuonna 2018 lainojen yhdistämisestä on tehty niin helppoa, että yhden yksinkertaisen lomakkeen täyttö riittää. Useimmat lainojen yhdistämispalvelua tarjoavat lainatoimivat hoitavat lähes kaikki asiat tämän jälkeen puolestasi, ja vieläpä täysin ilmaiseksi. Lainojen yhdistäminen säästää rahaa ensimmäisestä hetkestä lähtien, sillä yhtä aikaa juoksee vain yksi edullinen korko monen koron sijaan. 

Lainojen yhdistäminen on laskennallisesti ainoa oikea vaihtoehto monen pienlainan hoitamisessa. Lähes aina pätee sääntö, joka määrää, että yhden isomman lainan korko on aina pienempi kuin monen pienen lainan korko.

Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa?

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa, että monta saman henkilön ottamaa lainaa yhdistetään yhdeksi isommaksi lainaksi. Käytännössä kyse on siitä, että otetaan yksi uusi laina ja maksetaan sillä pois kaikki vanhat lainat. Uusi laina on näin saman kokoinen kuin aiemmat lainat yhteensä, mutta lainojen lukumäärä pienenee.

Koska vanhat lainat maksetaan pois, uuden lainan voi ottaa haluamastaan lainayrityksestä. Asiasta ei siis ole pakko sopia vanhat lainat myöntäneen yrityksen kanssa. 

Lainasummia, jotka voit ottaa lainoja yhdistämällä ovat esimerkiksi lainaa 1000, lainaa 2000, lainaa 3000, lainaa 5000, lainaa 10000, lainaa 15000, lainaa 50000  euroa.

Lainojen yhdistämisen hyödyt

Lainojen yhdistäminen antaa useita hyötyjä:

• Alemmat lainojen käsittelykulut
• Pienempi korkoprosentti
• Helpompi talouden suunnittelu

Jokainen laina aiheuttaa korkojen lisäksi myös käsittelykuluja. Käsittelykulut ovat lähes saman suuruisia riippumatta siitä, onko laina pieni vai iso. Jos yhdistät 10 pientä lainaa yhdeksi isoksi, maksat jatkossa vain yhden lainan käsittelykulut. Lainojen yhdistäminen voit näin säästää jopa 90 prosenttia niistä lainakuluista, jotka joudut maksamaan lainakoron lisäksi.

Isomman lainan korkoprosentti on lähes aina pienempi kuin pienen lainan korkoprosentti. Tämä johtuu siitä, että viime kädessä lainan antaja haluaa euroja, ei prosentteja. Jokainen laina aiheuttaa tietyn määrän työtä nettipankissa tai perinteisessä pankissa, mistä sitten lainan otatkin. Isossa lainassa tämä työ jakaantuu suuremmalle lainasummalle, joten lainan korkoprosentti voi olla pienempi.

Samalla tavoin pidempiaikaisen lainan korkoprosentti on yleensä pienempi kuin lyhytaikaisen lainan korkoprosentti. Koska laina-aika on pidempi, koko laina-aikana maksettavien korkojen yhteismäärä on tietysti pitkässä lainassa suurempi kuin lyhytaikaisessa lainassa. Raha on samalla myös kauemmin lainan saajan käytössä. Koska laina-ajat vaihtelevat, lainan korkoprosentti ilmoitetaan ja lainan kalleus määritellään aina viime kädessä vuotuisena korkona.

Oma talouden suunnittelusi on huomattavasti helpompaa, jos maksat vain yhtä lainaa kymmenen eri lainan sijaan. Yhden lainan maksu on helppoa suunnitella ja maksuerät tulevat suunnitellusti, jolloin niihin on helpompi varautua ennakolta. Jos lainoja on paljon, tulee vähän väliä jonkin lainan maksupäivä ja maksettavat summat ja eräpäivät vaihtelevat. Tällaisessa tilanteessa on hankala saada hyvää otetta omista raha-asioistaan. Jos jonkin lainan maksuerä unohtuu maksaa, seurauksena on viivästysmaksuja, viivästyskorkoja ja pahimmillaan maksuhäiriömerkintä. Lainojen yhdistäminen voi olla ensimmäinen askel oman talouden parempaan hallintaan.

Huomioi lainojen yhdistämisessä nämä asiat

Lainojen yhdistäminen on kannattavaa. Siinä on kuitenkin syytä huomioida seuraavat asiat:

• Et pysty välttämättä maksamaan vanhoja lainoja pois ennen eräpäivää. Usein tämä on mahdollista, mutta ei aina. Asia kannattaa tarkistaa.
• Jos otat uuden isomman lainan eri yrityksestä kuin vanhat lainasi, voit tarvita hetkellisesti lisää vakuuksia. Tämä johtuu siitä, että vanhojen lainojen vakuustarve päättyy vasta, kun ne on maksettu pois. Uusi laina tarvitsee omat vakuutensa jo lainanottohetkellä.
• Maksa heti vanhat lainasi pois, kun olet nostanut uuden. Muuten lopputuloksena voi olla entistä suurempi lainamäärä ja lainojen yhdistämisen hieno tarkoitus ei toteudu lainkaan.

Miten voin yhdistää lainani?

1. Laske, paljonko sinulla on yhteensä vanhaa lainaa.
2. Etsi paras ja edullisin lainanantaja sille summalle, jonka tarvitset maksaaksesi vanhat lainasi pois.
3. Jos kaikki vanhat lainasi ovat samasta nettipankista tai pankista, kysy vielä heiltä mahdollisuutta lainojen yhdistämiseen. Muista kuitenkin verrata heidän tarjoamansa lainan kuluja muiden pankkien lainatarjouksiin.
4. Ota paras ja itsellesi sopivin uusi laina.
5. Maksa vanhat lainasi pois.

Lainojen yhdistäminen on fiksu ajatus, kunhan se ei johda lainamäärän holtittomaan lisääntymiseen.

Pikavippivertailu