Pienlaina | 2018

Pienlaina on yksityisen pienlainayrityksen myöntämä laina, joka on summaltaan, kuluiltaan ja hakuprosessiltaan pieni ja vaivaton. Pienlaina on tarkoitettu niille asiakkaille, jotka tarvitsevat väliaikaisesti pienen määrän rahan kattamaan esimerkiksi arjen äkillisiä kuluja. Pienlaina on erittäin helppo ja nopea ottaa eikä sen saamiseen tarvita ihmeellisiä palkkatuloja tai vakuuksia.

Pienlainojen vertailu säästää rahaa

Koska pienlainan voi ottaa hyvin monesta eri yrityksestä, lainojen tarkka vertailu kannattaa. Koska kuitenkin eri yritysten lainatyypit eroavat toisistaan välillä hyvinkin paljon, olemme yhdenmukaistaneet nämä lainatuotteen yhteen yhtenäiseen taulukkoon.

Siirry pikavippivertailuu

Lainavertailuun pääset yllä olevasta linkistä.

Mistä pienlainan saa?

Pienlainoja tarjoaa moni suomalainen laina-alan yritys. Näillä yrityksillä on vähän toisistaan poikkeavia lainatuotteita, jotka eroavat toisistaan laina-ajan, lainasumman ja maksutapojen mukaan. Osa yrityksistä tarjoaa tavallisen kaltaista lainaa, joka siirretään suoraan asiakkaan tilille positiivisen lainapäätöksen jälkeen, ja osa yrityksistä tarjoaa lainan luottokortin tyyppisessä muodossa, jossa lainaa voi nostaa halutessaan kuinka paljon vaan luottolimittiin asti.  

Ensin mainitussa tavassa lainan korko lasketaan koko lainasummasta vaikka rahasta käyttäisi vain osan ja tätä vastoin jälkeen mainitussa tavassa lainasta aiheutuvat korkokulut lasketaan vain siltä osalta, mitä luottoa on käyttänyt. Tämä tarkoittaa sitä, että vaikka hakisi 2000 euron lainan, mutta siitä käyttäisi luottokortin tapaisesti vain 50 euroa, on kulut erittäin paljon pienemmät, kun jos vastaavasti rahat saisi kokonaan ensin omalle tilille. Saat lainaa heti, kun teet lainahakemuksen ja se on positiivinen.

Pienlainojen historia

Pienlainojen historia alkaa Amerikasta, jossa sikäläiset alan pioneerit tarjosivat tavallisille työntekijöille palkkapäivälainaa (engl. payday loan). Tämä paikkapäivälaina toimi siten, että lainaa hakeva henkilö meni lainayritykseen palkkakuitti kädessä, joka toimi todistuksena omasta tulotasosta. Yritys myönsi lainaa halutun verran, kunhan summa ei ollut liian suuri suhteessa palkkaan. Seuraavan palkkapäivän tullessa lainan ottanut henkilö maksoi lainansa suoraan takaisin.

Kyseessä oli siis kolmannen osapuolen tarjoama palkkaennakko, kuitenkin sillä erotuksella, että siitä joutui maksamaan kohtuullisen suuruisen lainapalkkion. Koska tavallista palkkaennakkoa oli usein vaikea tai ylpeyssyistä ikävä pyytää, nousivat palkkapäivälainat suureen suosioon.

Vuosien kuluessa palkkapäivälainat levisivät maailmalle ja muuttivat samalla muotoaan. Enää lainan takuuksi ei välttämättä tarvinnutkaan esittää palkkakuittia eikä lainaa välttämättä tarvinnutkaan maksaa heti seuraavana palkkapäivänä takaisin - tämä kaikki tietysti lainan koron korottamisen kustannuksella. Muutosten ja kilpailun kovetessa lainaa sai kuitenkin yhä vain edullisemmin ja lainaa tarjoavia yrityksiä oli yhä useampia.

Pienlainat Suomessa

Suomeen pienlainat saapuivat 2005, jolloin ensimmäiset alan yritykset aloittivat toimintansa. Silloin ala oli vielä lähes täysin säätelemätöntä ja lainayritykset saivat rellestää halunsa mukaan. Tämä johti alan huonontuvaan maineeseen, kun julkisuuteen tuli yhä useampia tapauksia lainakierteeseen joutuneista henkilöistä, joilta lainayritykset perivät kymmeniä tuhansia euroja - lainoista, jotka olivat alun perin suuruudeltaan joitain satoja eroja.

Laina-alaa alettiin näiden ongelmien yhteydessä säätelemään ja alalle kehitettiin useita pienlainayrityksiä kaitsevia lakeja. Ongelmat eivät siltikään poistuneet ja ala kukoisti vuoden 2012 lopussa entistäkin kirkkaampana pienlainayritysten määrän kavutessa yli kahdeksaan kymmeneen.

Vuonna 2013 eduskunta sai vihdoin läpi lakialoitteen, joka rajoitti kaikkien pienlainojen todellisen vuosikoron 51 %:n ja kielsi kaikki lainaan liittyvät ylimääräiset kulut - kuten tekstiviestikulut, joista ennen oli voinut tulla lainan suurin kustannus vaikka itse laina olisikin ollut hyvin halpa.

Tällä hetkellä lainayrityksiä on Suomessa kourallinen ja ne taistelevat alati kovenevien kilpailupaineiden alla. Koska korkoa ei voi saada kuin tietyn verran, on lainoja pakko olla myönnettynä yhtä aikaa moninkertainen määrä entiseen verran, jotta bisnestä on mahdollisuus pyörittää tuottavasti. Tämä tarkoittaa sitä, että lainayrityksellä on pakko olla hyvin syvä kassa, joka kestää myös mahdolliset lainatappiot.

Suomen laina-ala on siis nykyään hyvin kontrolloitua ja alalla pystyy toimimaan vain kaikkein vahvimmat, joilla ei ole enää varaa yhteenkään imagokolhuun huonosti hoidettujen laina-asiakkaiden osalta.