Pikavippi 2013, viimeisimmät tiedot

Tällä sivulla kerromme lainayritysten vuoden 2013 uusista tuotteista sitä mukaa, kun niitä julkistetaan. Laina- ja vippivertailuamme päivitetään jatkuvasti  vastaamaan uutta tilannetta. Tämän hetken tilanne on nähtävissä vippivertailusta.

Internet on täynnä pikavippivertailuita, kuten Supervippi.com. Näiden vertailusivustojen ongelmana on se, että niiden vertailut kohdentuvat vain pikavippeihin. Taloussuomi tarjoaa koko laina-alan kattavan tietovaraston, jonka perusteella voit tehdä lainapäätöksesi turvallisin mielin.

Pikavippi 2013, uudet lainatuotteet

Monet pikavippiyritykset ovat 1.6.2013 voimaan tulleen lainmuutoksen takia muuttaneet pikavippinsä uuteen muotoon ja käyttävät niistä nyt nimitystä joustolaina, joustoluotto tai käyttölaina.

Koska laki määrittää alle 2000 euron lainojen maksimikoroksi 51 % ja niin pienellä korolla yritysten ei kannata myöntää pieniä vippejä ja lainoja, uusissa lainatuotteissa lainan kokonaismääräksi on määritelty 2000 tai 2500 euroa. Joustoluotto, joustolaina tai käyttölaina tarkoittavat sitä, että vaikka sovittu lainasumma on yli 2000 euroa, siitä voi halutessaan nostaa käyttöönsä vain 100, 200 tai 300 euroa tai muun pienemmän summan.

Pikalainayritysten tulkinnan mukaan lain täyttämiseen riittää, että 2000 euron maksimilainasummalle laskettu todellinen vuosikorko on enintään 51 %. Jos asiakas nostaa 2000 euron lainasta käyttöönsa vain 200 euroa, tälle 200 euron summalle laskettuna korko voi teoriassa olla jopa kymmenkertainen eli 510 %. Kyseessä on siis eräänlaisen laissa olevan porsaanreiän hyödyntäminen.

Tällä hetkellä näyttää, että pikavippien koroissa ei tapahdu uuden lain myötä suurta muutosta. Pikavippien nimi vain muuttuu joustoluotoksi, käyttöluotoksi, käyttölainaksi tai joustolainaksi.

Käytännön toteutuksiltaan joustoluotto, käyttöluotto, joustolaina ja käyttölaina muistuttavat pankkien luotollisia pankkitilejä ja luottokortteja.

Koska asiakkaalle lainataan nyt kerralla huomattavasti aiempaa suurempi summa, asiakkaan tulot ja luottokelpoisuus selvitetään aiempaa tarkemmin. Tätä vaatii myös uusi laki. Näyttääkin siltä, että uusi laki ei estä pikavipin saamista niiltä, joiden tulot ja luottokelpoisuus ovat kunnossa. Osa pikavippien vanhoista käyttäjistä ei enää ehkä saa pientäkään vippiä, koska 100 euron vipin saaminen edellyttää nyt, että pystyisi tarvittaessa maksamaan takaisin myös 2000 euron lainan.

Pikavippilain muutos muokkasi pienlainojen olemusta

Pikavippi 2013 on erilainen kuin pikavipit ennen kesäkuuta 2013. Kesäkuun 2013 alussa voimaan tullut lakimuutos poisti suuren osan aiemmista vippivaihtoehdoista kokonaan. Vuoden 2013 aikana pikavippiyritykset tuovat kuitenkin markkinoille uusia, uuden lain mukaisia tuotteita. 

Osa pikavippiyrityksistä häviää todennäköisesti markkinoilta kokonaan.

Pikavippi 2013 on toivottavasti kuluttajaystävällisempi kuin aiemmat pikavipit ovat olleet. Aiemman lainsäädännön aikana helppo raha houkutti vippiyritysten joukkoon myös epärehellisesti tai epäeettisesti toimivia yrityksiä. Nämä pilaisivat koko pikavippialan maineen, vaikka valtaosa pikavippejä tarjoavista yrityksistä toimi rehellisesti ja pohjimmiltaan pikavippi ei ole sen kummallisempi asia kuin luottokortti, rahoitusyhtiön tarjoama luotto tai vanhanaikainen pankkivekseli.

Pikavippi 2013, lakimuutokset lyhyesti

• 1.6.2013 voimaan tulleen lainmuutoksen jälkeen alle 2000 euron pikavipin ns. todellinen vuosikorko saa olla enintään 51 %.
• Korkoon lasketaan mukaan myös kaikki muut lainakulut.
• Maksulliset laina-asioita koskevat tekstiviestit kielletään kokonaan.
• Luotonantajan on selvitettävä asiakkaan luottokelpoisuus entistä tarkemmin.
• Muutos koskee paitsi pikavippejä, myös korttiluottoja ja kaikkia muita pienlainoja.

Korkokaton takia pienet ja lyhytaikaiset pikavipit poistuvat markkinoilta todennäköisesti kokonaan. Suurin sallittu "todellinen vuosikorko" 100 euron 7 päivän lainalle on kesäkuussa 2013 enintään 0,80 euroa. Syynä on todellisen vuosikoron laskentakaava, joka poikkeaa huomattavasti tavallisen yhdenkertaisen koron laskentaperusteesta. 

Onko pikavippi 2013 suuri tai pitkäaikainen?

Koska pienten vippien tarjoaminen ei ole enää kannattavaa, ne poistuvat todennäköisesti kokonaan markkinoilta. Jo ennen vuotta 2013 on kuitenkin ollut tarjolla myös suurempia ja pitkäaikaisempia pikavippejä ja kulutusluottoja.

Pidempi laina-aika vaikuttaa radikaalisti todellisen vuosikoron mukaiseen korkoon, joten jatkossa pois jäävät nimenomaan lyhytaikaiset vipit. Jos laina on joko suurempi tai pitkäaikaisempi, se tuottaa todennäköisesti jatkossakin lainoja tarjoaville yrityksille riittävän korkotuoton.

Pikavippi 2013 voi olla esimerkiksi seuraavanlainen:

• 100 euron laina, laina-aika 6 kk, korko ja kulut yhteensä 23 euroa
• 100 euron laina, laina-aika 12 kk, korko ja kulut yhteensä 51 euroa
• 1000 euron laina, laina-aika 1 kk, korko ja kulut yhteensä 35 euroa
• 1000 euron laina, laina-aika 12 kk, korko ja kulut yhteensä 510 euroa

Edellä mainitut lainat ovat kesäkuussa 2013 voimaan tulevan pikavippilain mukaisia eli niiden sallittu vuosikorko on enintään 51 %.

Tällä hetkellä näyttää siltä, että pikavippi 2013 voi olla esim. 100 euron laina puoleksi vuodeksi. 1000 euron lainan voi saada jo kuukaudeksikin myös jatkossa. Kahden viikon pikkulainoja tuskin myöntää 1.6.2013 alkaen mikään yritys, koska pienen lainan käsittelykulut ovat yrityksissä suuremmat kuin siitä saatava korko. Oma lukunsa ovat pikavippiyritysten kesäkuussa 2013 lanseeraamat joustoluotot ja joustolainat, joissa tarjotaan yli 2000 euron lainaa, josta asiakas kuitenkin nostaa vain osan. Lainayritysten tulkinnan mukaan pienten lainojen korkokatto ei koske näitä joustolainoja.

Pikavippiasiakkaiden reaktiot

Miten asiakkaat reagoivat lakimuutokseen? Jos lyhytaikaista pientä vippiä ei enää saa loppuvuonna 2013, jää kuluttajille muutama vaihtoehto:

Lakitekstit koskien pikavippilain muutosta kesäkuussa 2013

• Laki kuluttajansuojalain 7 luvun muuttamisesta (pikavippilakien muutoskokonaisuus 2013)
• Laki eräiden luotonantajien rekisteröinnistä annetun lain muuttamisesta (pikavippilakien muutoskokonaisuus 2013)
• Laki korkolain toisen pykälän muuttamisesta  (pikavippilakien muutoskokonaisuus 2013)

Tietoa sosiaalisesta luototuksesta

• Laki talous- ja velkaneuvonnasta
• Laki sosiaalisesta luototuksesta