Pikavippilaki - Hallituksen esitys eduskunnalle

Päivitys: Nykytilanne artikkelissa Pikavippi 2013, viimeisimmät tiedot.

Pikavippilakia ollaan muuttamassa kovalla kiireellä ja asiasta keskustellaan tällä hetkellä paljon.

Hallituksen 6.9.2012 antama lainmuutosesitys koskee kaikkia alle 2000 euron pikavippejä. Lakiesityksen mukaan lainan  todellinen vuosikorko saisi jatkossa olla enintään 51 % (50 % + virallinen viitekorko, joka on nyt 1 %).

Maksulliset tekstiviestit kielletään kokonaan mm. pikavippiä haettaessa.

Jos lainmuutos hyväksytään eduskunnassa, pienten lyhytaikaisten lainojen korko putoaa dramaattisesti. Pidempiaikaisiin ja suuriin  lainoihin muutos ei vaikuta yhtä paljon. Nykytilanne on nähtävissä vippivertailusta.

Huomaa, että lainmuutoksessa kyseessä on ns.  "todellinen vuosikorko",  ei esim. pankkilainoista puhuttaessa yleensä käytetty yksinkertainen vuosikorko (nimelliskorko). Korkoprosentit ovat nykyisin suuria, mutta eivät aina niin suuria kuin julkisuudessa väitetään. Syynä on "todellisen vuosikoron" laskennassa käytettävä ns. efektiivisen koron käsite. Efektiivisen koron perusoletus on, että lyhytaikaista lainaa ei makseta pois eräpäivänä vaan se korvataan uudella, entistä isommalla lyhytaikaisella lainalla. Näinhän ei järkevä velallinen koskaan menettele.

Katso tarkempia tietoja ja esimerkki todellisen vuosikoron laskennasta.

Pikavippilain muutosesitys lyhyesti:

• Koskee alle 2000 euron pikavippejä ja kulutusluottoja
• Koskee myös luottokorttiluottoja ja hyödykeluottoja, joiden perusteella voi nostaa rahaa
• Todellinen vuosikorko saa olla jatkossa enintään 51 % (50 % + viitekorko)
• Korkoa laskettaessa otetaan huomioon myös käsittely- ja toimitusmaksut
• Maksulliset tekstiviestit lainaa haettaessa tai eräpäivää siirrettäessä kielletään
• Kuluttajien luottokelpoisuus pitää selvittää nykyistä tarkemmin

Muutoksella on monia hyviä puolia, mutta se sisältää myös riskejä. Koska lainahakemuksen käsittely aiheuttaa aina työtä, haluaako kukaan jatkossa lainata pientä summaa lyhyeksi ajaksi? Jos lainasumma on suuri tai laina-aika pitkä, siitä korkona kertyvät tulot kattavat lainan käsittelystä aiheutuvan työn kustannukset. Mutta jos laina-aika on lyhyt ja summa pieni, siitä ei ilman käsittelymaksua jää lainaajalle tuloa.

Muutosesityksen ajatellut hyödyt:

• Velkaongelmaisten ongelmat pienenevät, koska korko laskee

Muutosesityksen mahdolliset riskit:

• Jatkossa ei saa lainkaan pientä lainaa lyhyeksi ajaksi
• Kuluttajat ottavat suurempia lainoja, koska pientä ei enää tarjota
• Velkaongelmaisten ongelmat kasvavat entisestään

Esimerkkejä maksimikoroista lainmuutoksen jälkeen:

• 50 euron laina 7 päiväksi: korko ja kulut enintään 0,40 euroa
• 100 euron laina 7 päiväksi: korko ja kulut enintään 0,80 euroa
• 100 euron laina kuukaudeksi: korko ja kulut enintään 3,50 euroa
• 100 euron laina puoleksi vuodeksi: korko ja kulut enintään 23 euroa
• 100 euron laina vuodeksi: korko ja kulut enintään 51 euroa
• 1000 euron laina kuukaudeksi: korko ja kulut enintään 35 euroa
• 1000 euron laina vuodeksi: korko ja kulut enintään 510 euroa

On luultavaa, että pienten lyhytaikaisten vippien tarjonta päättyy, jos lainmuutos tulee esitetyssä muodossa voimaan, koska pikkuvipin tuotot eivät enää kata sen myöntämisestä aiheutuvia kuluja. Suurempien ja pidempiaikaisten lainojen korko tulee laista huolimatta jatkossakin jäämään korkeaksi.

Hallituksen esitys kokonaisuudessaan