Todellinen vuosikorko vai oikea korko?

EU-direktiivi määrittelee ns. todellisen vuosikoron käsitteen. Todellinen vuosikorko pitää kertoa mm. pikavippejä tai osamaksuja markkinoitaessa. Yleisen käsityksen mukaan todellisessa vuosikorossa huomioidaan mm. lainan käsittelykulut, lainaa maksettaessa perittävät ilmoituskulut yms. Todellisuudessa asia ei ole näin yksinkertainen.

Paitsi, että todellinen vuosikorko sisältää em. kulut kuten pitääkin, myös itse korko lasketaan eri tavalla kuin tavallinen yksinkertainen vuosikorko.

"Todellinen vuosikorko" lasketaan käyttämällä ns. efektiivisen koron käsitettä. Tässä oletuksena on, että lainattua summaa ei makseta eräpäivänä pois vaan asia hoidetaan ottamalla uusi laina. Uuden lainan oletetaan olevan  niin paljon suurempi, että rahaa ei tarvitse käyttää lainkaan, ts. uusi lainasumma sisältää myös edellisen lainasumman korot ja kulut. Näin jatketaan vuoden ajan.

Esimerkki efektiivisestä korosta:

1. Jussi lainaa tammikuun alussa 100 euroa kuukaudeksi 100 % yksinkertaisella vuosikorolla.
2. Helmikuussa Jussin pitäisi maksaa alkuperäinen 100 euroa + 100 % vuosikorko (100 euroa vuodessa = 8,33 euroa kuukaudessa), yhteensä siis 108,33 euroa.
3. Jussi on päättänyt, että ei maksakaan lainaansa kuten lupasi. Hän lainaa sen sijaan kuukaudeksi nyt 108,33 euroa, jolla maksaa alkuperäisen lainan.
4. Jussin pitäisi maksaa maaliskuussa 108,33 euron laina ja sille 100 % vuosikorko (9,03 euroa), yhteensä siis 117,36 euroa.
5. Jussi ei taaskaan pidä lupaustaan vaan päättää ottaa uuden lainan, jolla maksaa edellisen. Nyt uuden lainan pitää olla 117,36 euroa. 
6. Huhtikuussa erääntyy lainan maksu 117,36 euroa + 9,78 euroa = 127,14 euroa.
7. Toukokuussa  erääntyy lainan maksu 127,14 euroa + 10,60 euroa = 137,74 euroa.
8. Kesäkuussa  erääntyy lainan maksu 137,74 euroa + 11,48 euroa = 149,21 euroa.
9. Heinäkuussa  erääntyy lainan maksu 149,21 euroa +  12,43 euroa = 161,65 euroa.
10. Näin jatkuu koko vuoden. Vuoden lopussa Jussi maksaa lainan pois. Summa on nyt  261,30 euroa.
11. Efektiivistä eli ns. "todellista vuosikorkoa" on kertynyt alkuperäisen 100 euron lainalle nyt 261,30 - 100 euroa = 161,30 euroa eli 161 %.

Edellisen esimerkin laina näyttää siis yksinkertaisettuna seuraavalta:

• Lainan nimelliskorko (yksinkertainen vuosikorko, ei huomioi kuluja) 100 %
• Koulumatematiikalla ymmärrettävä korko (maksetaan laina pois eräpäivänä) 100 %
• Efektiivinen korko (laina maksetaan aina uudella lainalla) 161 %

Jos Jussi maksaa lainan käsittelystä lisäksi 20 euron käsittelymaksun, korko näyttää seuraavalta:

• Lainan nimelliskorko (yksinkertainen vuosikorko, ei huomioi kuluja) 100 %
• Koulumatematiikalla ymmärrettävä korko (huomioidaan kulut, maksetaan kuukauden laina pois eräpäivänä) 120 %
• Efektiivinen korko (huomioidaan kulut, maksetaan laina aina uudella lainalla) 548 %

Miksi Jussi otti kuukauden lainan, jos halusi rahaa vuodeksi? Vuoden lainan olisi saanut ainakin samalla yksinkertaisella korolla, käytännössä selvästi halvemmalla (pitkät lainat ovat koroltaan pienempiä kuin lyhyet). Maksu vuoden lopussa olisi näin toimien ollut enintään 200 euroa ja todellinen korkoprosentti 100. Rahaa Jussi olisi säästänyt 61 - 428 euroa.

Miksi Jussi ei maksanut lainaa pois eräpäivänä? On itsestään selvää, että se on pidettävä, minkä lupaa. Ennen ei ollut pikavippejä, oli vain pankkivekseli. Se toimi aivan samoin kuin nykyajan pikavippi. Pitkäaikainen rahan tarve pitää aina hoitaa pitkäaikaisella lainalla, ei koskaan maksamalla vekseli vekselillä tai pikavippi pikavipillä.

Lyhytaikaisilla lainoillakin on oma tarpeensa. Jos tarvitset rahaa vain kuukaudeksi, miksi ottaisit lainan koko vuodeksi ja maksaisit korkoa euroina 12 kertaa enemmän? Eurot ratkaisevat, eivät korkoprosentit.

Todellisen vuosikoron käsite ja laskentatapa on hieno ajatus. Se ei vain toimi lyhytaikaisissa ja pienissä lainoissa. Jos lainaat kaverillesi viikoksi kympin 10 % vuosikorolla, saat takaisin vain oman kymppisi + 2 sentin koron. Kun otat pankista sadantuhannan euron lainan vuodeksi, pankki saa samalla 10 % korolla 10000 euroa.

Lyhyissä lainoissa ns. "todellisella vuosikorolla" ei ole mitään tekemistä oikean arkijärjellä käsitettävän korkoprosentin kanssa, siis sellaisen koron, jota koulussa jokaiselle opetettiin. Näin siinä tapauksessa, että maksaa lainan pois eräpäivänä.

Asiansa hoitavalle ihmiselle pätevät seuraavat ohjeet:

• Mieti lainan korko tavallisena yksinkertaisena vuosikorkona.
• Maksa lainasi eräpäivänä.
• Jos tulee yllätyksiä ja tarvitset pidemmän lainan, ota se pidempi laina. Lyhyt laina on aina kallis.
• Pyri siihen, että et koskaan ota lainaa maksaaksesi edellisen lainan korkoja. Se on turmion tie.
• Mieti aina jo ennen lainan ottamista: "Miten maksan tämän takaisin?"

"Todellinen vuosikorko" eli efektiivinen korko pätee vain niille, jotka eivät noudata em. ohjeita. Efektiivisellä korollakin  on silti paikkansa. Jos päätät maksaa edellisen lainan korot uudella lainalla, katso ensin lainan efektiivinen korko. Katso ja kauhistu.